Les cartes bancaires en Allemagne

Si, en France, le moyen de paiement le plus populaire est la carte bancaire (Visacard, Mastercard,...) il en va tout autrement en Allemagne où le liquide (Bargeld) est roi. Mais l'usage des cartes commence à se développer. Voici comment différencier EC-Karte, Kredit-Karte, Geld-Karte...

La carte de retrait

Ce n'est pas une carte de paiement à proprement parler, c'est la carte basique de tout détenteur d'un compte courant (Girokonto) ou d'épargne (Sparkonto) allemand. Elle sert à identifier le porteur pour les retraits au guichet et autres opérations, mais aussi à retirer de l'argent au distributeur de la banque détentrice du compte. C'est souvent la carte pour les mineurs. Mais les banques proposent de plus en plus une EC-Karte en standard.

L'EC-Karte : La carte Eurochèque

C'est la carte la plus répandue en Allemagne. Souvent incluse dans les frais de gestion du compte, elle cumule la fonction de carte de retrait et de carte de paiement. Mais attention, contrairement à ce qu'on pourrait penser en venant de France, cette carte n'est pas une carte de crédit. Il s'agit d'une autorisation de prélèvement sur le compte auquel elle est associée. Le solde du compte est interrogé à chaque paiement (on ne peut donc payer que dans la limite de son découvert autorisé) et le montant est prélevé immédiatement.

Avec une EC-Karte il y a 2 façons de payer :

• en signant une facturette : dans ce cas n'est utilisée que la bande magnétique comme pour l'American Express.
• avec un code : de plus en plus courant. Il arrive souvent que pour de petites sommes, la signature suffise, et pour une somme plus importante, le code est demandé. Ce mode de paiement, plus sûr pour le commerçant, se fait via la puce, mais on ne le redira jamais assez, ce n'est pas parce qu'il y a une puce que c'est une carte de crédit !!!!

Cette puce offre par contre souvent la fonctionnalité Geld-Karte (voir plus bas).

Une Carte EC fait partie du réseau Maestro. On peut avec une EC retirer du liquide à presque tous les distributeurs français (du moins ceux qui présentent le logo). Pour des petites sommes il y a moins de frais qu'avec une Visa ou une Eurocard. Mais cela dépend peut-être des banques. Renseignez-vous avant. On peut aussi payer dans pas mal de magasins en France avec une EC, mais uniquement avec la bande magnétique (donc signature).

La Geldkarte : Le porte-monnaie électronique

La Geld-Karte c'est la version allemande de Moneo en France, un porte-monnaie électronique. On peut l'utiliser pour payer les billets de métro (la MVV offre 20% sur les tickets unitaires -> au même prix que les Streifenkarte), le train (billets régionaux), distributeurs de cigarettes/boissons, certain McDonald's etc... Mais ce n'est pas trop répandu (il est par exemple rare voire impossible de payer son croissant avec), au point que quelques banques se sont retirées du programme et ne proposent plus l'option Geld Karte avec les EC.

Il semblerait que cette option Geld-Karte ne soit disponible que sur les EC, et NON sur les cartes de crédit. Pour le savoir c'est simple: si votre carte est compatible Geld Karte, vous avez aussi le logo Geld Karte dessus.

La Geld-Karte se "recharge" à des bornes spéciales mises à disposition dans les banques, ou plus simplement aux distributeurs (à vérifier si toutes les banques proposent cette alternative) avec au maximum 200 EUR qui sont prélevés directement du compte associé. Pour payer c'est tout simple, sans code, sans signature.

C'est pratique, mais attention, en cas de vol ou de perte. Il n'y a aucune assurance, ni recouvrement. Même si la carte est bloquée, l'argent de la Geld-Karte reste disponible à n'importe qui!

Les cartes de crédit : Kreditkarte

Leur utilisation est beaucoup moins répandue qu'en France. Le système n'est pas intégré à la carte bancaire comme en France, entre autres du fait que la EC Karte n'est pas une carte de crédit, contrairement à la carte bleue (le GIE Carte bancaire, en France, est adhérent de Visa et Eurocard).

Visa et Eurocard essaient de s'implanter outre-Rhin, mais ceci est très récent. Il y a 5 ans on avait encore du mal à payer avec une carte de crédit. En fait ils se heurtent à la réticence des commerçants face aux coûts d'utilisation. D'un autre côté les consommateurs allemands privilégient aussi l'EC peut-être pour des raisons de coût, mais surtout par habitude. Mais ceci change, ne serait-ce qu'à cause des achats sur Internet qui ne peuvent être effectués que par cartes de crédit.

Attention: chaque banque propose sa propre carte de crédit, avec ses propres conditions. Dans certains cas (de plus en plus rares), il se peut que vous ayez également à payer une commission sur le prix de vos achats. Vérifiez également la couverture de la banque en cas d'usage frauduleux (en particulier achats sur Internet), c'est beaucoup moins sûr qu'en France (pour faire des achats par Internet, American Express propose la "BlueCard" avec une assurance spécifique - qui n'est pas valable pour paiements effectués avec facturette!).

La plupart des cartes de crédit allemandes n'ont pas de puces. C'est-à-dire qu'elles peuvent être utilisées uniquement avec la bande magnétique, donc avec signature comme une carte American Express. On les trouve de plus en plus dans les commerces, mais il y a toujours des magasins (en général les petits) qui n'acceptent pas les cartes de crédit. Prévoyez donc toujours une EC-Karte, et pour certains commerces du liquide.

Le fait qu'il n'y ait pas de puce est un problème pour l'utilisation en France, surtout pour prendre de l'essence le dimanche soir juste avant son retour en Allemagne ou pour acheter des billets de train aux bornes de la SNCF. Les automates demandent en général tous le code, ce qui nécessite donc une puce. Prenez vos précautions. Il me semble que certaines banques peuvent proposer des cartes de crédit à puce, mais il faut le demander explicitement. Si votre banque allemande le propose, veuillez nous le signaler. Ça en intéressera sûrement plus d'un.

A noter:

• pour retirer de l'argent, il vaut mieux utiliser la EC-Karte (les frais sont plus élevés sur la carte de crédit).
• pour les paiements à l'intérieur de la zone Euro, depuis le 1er juillet 2002, les frais sont alignés sur le coût des paiements nationaux, c'est-à-dire en général 0 EUR.
• Pour les retraits à l'étranger, il semble qu'Eurocard/Visa (et non les banques) retiennent des frais de 'mise à disposition'. Environ 10 EUR en plus de la commission de change.

Votre carte bancaire française

Elle pourra vous être utile pour retirer de l'argent, mais pas trop pour régler vos achats quotidiens (car peu de magasins acceptent les cartes bancaires Eurocard/visa). Et comme pour les cartes allemandes, pas de frais lors d'achats effectués en Europe, mais des frais pour les retraits.

Un peu d'histoire

La carte à puce est bien une invention française !!! Cocorico !!! Le plus grand fabriquant de carte est GemPlus. La concurrence directe en Allemagne est munichoise : Giesecke & Devrient (G&D). Et le fabriquant numéro 1 de puces, c'est Infineon, en Allemagne, avec pour concurrent direct ST-Microelectronics en France.

Vive la France, vive l'Allemagne, vive l'Europe !!! :-)

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